Hace poco un lector me planteó unas dudas muy interesantes en la entrada sobre el adelanto de la independencia financiera mediante el uso de planes de pensiones. Os copio:
“Hola!
El problema que le veo es que a pesar del plan de pensiones privadas, a alguien se intenta retirar pronto, tienen una penalización enorme del planes de pensiones pública.
Podrías hacer una entrada o una explicación alrededor de cómo afecta el retirarse «joven» con respecto a lo que te va a quedar de pensión pública (si es que te queda algo). Y si se pueden hacer aportaciones mínimas también al estado para poder disponer de una pensión pública llegado el momento.
Es una cosa que fastidia bastante, que te hayas pasado muchos años cotizando y si finalmente logras alcanzar la cifra de la independencia financiera, todos esos años no hayan sido considerados por el sistema de pensiones pública.
un saludo y muchas gracias!
Esta es una materia fuera de mi área de conocimientos, así que si veis alguna información errónea indicármelo para editarla y mejorarla. Vamos al tema.
¿A qué edad nos podemos jubilar?
Como regla general, a partir de 2027 serán necesarios 38 años y 6 meses o más cotizados para poder jubilarse a los 65 años. Si tenemos menos tiempo cotizado habrá que esperar a los 67 años.
¿Qué requisitos generales hay que cumplir para acceder a la prestación contributiva?
- Tenemos que haber cotizado un mínimo de 15 años y
- 2 años deberán estar comprendidos dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al momento de causar el derecho o a la fecha en que cesó la obligación de cotizar.
Por lo tanto, quien se jubile a los 67 años tendrá que haber cotizado como mínimo dos años entre los 52-67 años.
Alguien que haya alcanzado la independencia financiera alrededor de los 52 años yo no dudaría en trabajar un par de años más para consolidar la prestación.
El que tenga la suerte de haber alcanzado la independencia financiera mucho antes de los 52 años y tenga al menos 13 años cotizados, también podría plantearse trabajar dos años en ese tramo de edad (52-67 años) y así tener derecho a la prestación.
¿Cómo afecta retirarse “joven” respecto a la pensión pública?
Hay dos variables que van a afectar a la cuantía de la pensión: la base reguladora y los años cotizados.
A partir del año 2022, la base reguladora será el cociente que resulta de dividir por 350 las bases de cotización del interesado durante los 25 años inmediatamente anteriores al del mes previo al del hecho causante. Así que el importe de nuestra pensión depende de las cantidades cotizadas entre los 42 y los 67 años. Lo que hayamos cotizado antes de los 42 años al cubo de la basura por lo que se refiere a la base reguladora.
Una vez que tenemos la base reguladora hemos de aplicarle un porcentaje variable en función de los años de cotización a la Seguridad Social, aplicándose una escala que comienza con el 50% a los 15 años, aumentando a partir del decimosexto año un 0,19% por cada mes adicional de cotización, entre los meses 1 y 248, y un 0,18% los que rebasen el mes 248, sin que el porcentaje aplicable a la base reguladora supere el 100%.
Aquí os dejo una calculadora de jubilación y ya os advierto que el que haya cotizado poco entre los 42 y los 67 años cobrará una miseria. Se necesita la vida laboral para hacer uso del simulador.
Para los casos en que se va a cobrar muy poco existen los complementos a mínimos para percibir como mínimo algo más de 600,00 €, pero para los ciudadanos “hormiga” que han conseguido ahorrar y tener unas rentas no son de aplicación. La cigarra gana… en fin.
¿Se pueden hacer aportaciones mínimas para tener derecho a la prestación?
Ya he explicado que lo fundamental para el que tiene el mínimo de años cotizados (15) es que al menos haya cotizado dos entre los 52 y los 67 años.
Existe otra posibilidad para poder cotizar, los convenios especiales. Sobre este tema os dejo un artículo
Conclusión
Creo que todos tenemos claro la insostenibilidad del sistema de pensiones y que es fácil que cada vez sean menores y que haya nuevos aumentos en la edad de jubilación, por lo que en la comunidad estamos en el camino adecuado, a pesar de figuras cabreantes como el “complemento a mínimos” que castiga al ahorrador.
Os recuerdo que en ningún caso el contenido de este blog supone asesoramiento profesional ni recomendación alguna.
Impuestos e Independencia Financiera 
La verdad que es cabreante como funciona. Tengo los 15 años cotizados pero al haberme retirado con menos de 42 todo a la basura… en fin supongo que para cuando cumpla los 67 o 70 o lo que haga falta en ese momento, la pensión será una miseria así que a pensar en otra cosa.
No comento mucho por que poco puedo aportar, pero te leo siempre. Tus artílos son de gran ayuda.
Saludos
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Es un gusto ver que hay gente que logra la libertad financiera… sois como las meigas, haberlas haylas.
Unas preguntas… ¿cómo lograste el capital para la libertad financiera? ¿qué entiendes como libertad financiera? y ¿cómo gestionas la asistencia sanitaria en el caso de que no tengas derecho a la seguridad social?
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Pues tan sencillo como ahorrar. Suena un poco tonto pero es así, he tenido bastante suerte y pude ahorrar bastante a costa de trabajar desplazado.
Libertad financiera creo que es básicamente tener tus gastos cubiertos por ingresos pasivos. Respecto a la asistencia sanitaria, no tengo claro que la pierdas, de todas formas yo tengo un seguro privado.
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Gracias por tus palabras Anónimo. Yo usaría el simulador para ver lo que percibirías si cotizaras dos años, y en el caso de que te interesara consultaría en la Seguridad Social la posibilidad de suscribir un convenio especial o tomar las medidas necesarias (trabajar dos años por cuenta ajena o como autónomo, si se puede).
Saludos
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Es algo que tengo pendiente, no he ido todavía porque falta bastante y a saber las veces que cambiará la legislación, pero no se pierde nada por preguntar
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Impuestos e Independencia Financiera,
Super interesante la entrada. En mi caso particular estaba dando por hecho que nunca cobraría pensión del Estado (y, por si acaso, así lo seguiré considerando, ya que la legislación al respecto la pueden cambiar de un día para otro).
No obstante, has abierto una puerta a la esperanza de cobrar algo de pensión legalmente ya que igual si llego a esos 15 años cotizados, en la actualidad llevo 11 y me quedan otros dos o tres para retirarme (antes de los 40 años). Me faltarían los dos años entre los 52 y 67 que indicas… ¿esto cómo se podría hacer? ¿valdría ponerse como autónomo?
Por otro lado, para la alcanzar la libertad financiera otro aspecto que me preocupa más que la pensión del Estado es la asistencia sanitaria… al no trabajar no tienes derecho a la seguridad socila y, por lo tanto tienes que contratar un seguro privado que según te vas haciendo mayor se va encareciendo… ¿alguna idea para intentar mitigar este riesgo?
Saludos,
HomoInvestor
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Hola Homoinvestor,
Por qué dices que si no trabajas no tienes derecho al sistema sanitario? Acaso los parados no tienen derecho?
Hola IIF,
Muchas gracias por el artículo, era una duda que tenía desde hacía tiempo. O sea, que lo óptimo es trabajar 13 años ahora, y dos cuando cumplamos 65. A mi lo de los 13 me da una pereza bárbara. Supongo que lo dejaré antes, y luego el negocio que monte, que sea más un hobbie que un negocio, me valga para ponerme de autónomo. Al fin y al cabo tenemos toda una vida para cumplir con esos 15 años, no tienen por qué sér todos (o los 13) antes de la jubilarnos aefectos prácticos (o sea, antes de la independencia financiera).
Muchas gracias y un abrazo
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Hola Muchoinvertir.
Sí, lo más óptimo con el sistema actual sería cotizar 2 años dentro de los 15 últimos (si teníamos antes 13 ya) y no tener ningún otro tipo de renta para que nos pagaran esos 600€… pero bueno, prefiero no depender de Papá Estado.
Un abrazo
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Hola Mucho Invertir,
Lo decía pq lo leí en algún sitio y me quede con esa preocupación. Al leer vuestros comentarios he buscado y he encontrado este enlace http://www.seg-social.es/Internet_1/Preguntasmasfrecuen37888/SubsidiosyotrasPres48581/Asistenciasanitaria/index.htm#49209 que dice que, entre otros, tendrán derecho a la Seguridad Social «Personas de nacionalidad española o, nacionales de algún Estado miembro de la Unión Europea, del Espacio Económico Europeo o de Suiza que residan en España y, los extranjeros titulares de autorización en vigor para residir en territorio español.» por lo que ahora me quedo más tranquilo.
Saludos,
HI
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Hola Homeinvestor.
Lo de si vale ponerse como autónomo imagino que sí, pero yo consultaría en la Seguridad Social, al menos en mi localidad son muy amables los que llevan jubilaciones.
Por lo que se refiere a la sanidad ten en cuenta que esta no se financia con las cuotas sociales sino con impuestos, Yo tengo asistencia sanitaria pública y no cotizo a la Seguridad Social al estar en una Mutualidad privada. Esto se debe a que hay una figura para los «sin recursos» que permite la asistencia sanitaria, no recuerdo si el límite para acogerse era tener ingresos inferiores a 100k o 150k anuales.
Un saludo.
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Hola Impuestos Independencia Financiera,
Como decía en el comentario anterior me quedo un poco más tranquilo pero lo cierto es que voy a seguir investigando sobre el tema.
Disponer de una pequeña pensión y de un sistema sanitario (por básico que sea) del Estado puede ser de gran utilidad si al final las cosas no nos salen como pensabamos y ya tengamos una edad en la que no podamos trabajar.
Un saludo,
HI
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Muy interesante la entrada y el tema. Creo que es una pregunta que nos hacemos todos.
La calculadora que pones la he intentado usar pero no he podido o abido. Me saltan errores de fechas por todas partes. He tratado de poner dos franjas de cotizacion, una de trabajo por cuenta ajena normal, y otra de excedencia o paro o regimen especial para indicar el periodo de tiempo donde ya estaría retirado antes de jubilarme,pero no lo he conseguido. Igual es fácil, pero yo no lo veo. Si das unas pautas o unos pantallazos de ejemplo, serán bienvenidos.
muchas gracias
Antonio
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Hola Antonio.
He hecho uso alguna vez del simulador y sí que funcionaba. Le echaré un ojo y a ver si puedo hacer lo de lo pantallazos porque nunca lo he intentado.
Gracias a tí por la visita.
Un saludo
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Hola, IIF
Lo esperable es que las pensiones se reduzcan mucho, pero ´tampoco me gustaría renunciar a lo poco que me toque. En ese sentido voy en la línea de Mucho Invertir: dedicar tiempo a algo que me guste y que me permita con poca dedicación ponerme como autónomo por lo menos a temporadas…
Muy interesante el artículo como siempre.
Un fuerte abrazo,
Czd
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Hola Czd.
¿Aún te da tiempo a pasarte por aquí con la que te ha liado Raúl Offshore en la última entrada con más de 400 comentarios? 😉
La idea principal que quería transmitir es esa, que seamos conocedores que con contizar dos años en los últimos 15 al menos no perderemos esta prestación (si hemos cotizado un mínimo de 15 años, claro).
Un abrazo
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Hay que cuidar a los amigos. Siempre me paso, que además aquí siempre se aprende, aunque ahora comento menos porque voy justo de tiempo.
Una preguntilla off-topic: ¿hay alguna posibilidad de que un autónomo con pocos ingresos pueda rescatar planes de pensiones o es imprescindible estar en situación de desempleo?
Un abrazo,
Czd
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Gracias por la pregunta CZD, lo estudio y preparo una entrada con ese tema. Yo voy igual con el tiempo, ya ves lo poco que publico…
Un abrazo.
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Gracias por el detalle de contestar mi propuesta con esta entrada IIF!!
He aprendido con el post, la verdad es que siempre lo he visto un poco oscuro por parte de la administración, y como hay más de uno que vamos a pasar una temporada trabajando antes de declararnos independientes financieros, es bueno saber a qué tenemos derecho por nuestro trabajo previo, por todo aquello que hemos cotizado previamente.
Porque aunque se alcance la libertad financiera, comenzar a tener unos ingresos a partir de los 67 nos va a ayudar enormemente con el cálculo y cuando entremos con éste valor en las calculadoras de retiro temprano, las probabilidades de supervivencia de nuestro capital hasta el último día en éste mundo, aumentan considerablemente.
En cualquier caso hay que ser cautos y no depender ciegamente en que el sistema de pensiones va a mantenerse como está (que es insostenible) y hay que intentar alcanzar la I.F. independientemente de la paga que pueda venir como pensión.
Un saludo y gracias!
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Hola MRP!
Agradecido yo a tí y a todos los que me plantean sus dudas porque me dan ideas para nuevas entradas.
Lo que planteabas es un tema muy importante para el que se pueda retirar antes, ya que hay modos de no perder todo lo cotizado.
Me alegra si te he sido útil.
Un abrazo.
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Os dejo este link a esta noticia relacionada
http://cincodias.com/cincodias/2016/10/13/finanzas_personales/1476343387_080875.html
Saludos
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Gracias por el enlace, muy bien traído. Evidentemente hay que tener en cuenta el coste que pueden tener los convenios especiales.
Saludos.
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